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【老仇专栏】 错过老仇直播首秀的,这里有文字和视频重播!
发布于 2017-12-08 21:56:48
楼主#

哈喽,小伙伴们

前两天老仇进行了直播首秀

首先非常感谢小伙伴们前来捧场

大家也是非常热情地提问

老仇愣是一刻不停地讲了两个小时

不过也有一部分财迷因为时间等原因

没能参与到直播互动中来

不过没有关系

小编特意为你们准备好了视频和文字版的重播

错过直播的小伙伴,快来!



以下为文字完整版:


1、备案要求很多,比如要求资料更齐全,这会不会影响产品的数量?


老仇:在目前整改的这个阶段,可能募集的规模会稍微有一点影响,但我们想过了这个整改的阶段以后。现在我们是集中精力,在完成这个整改的要求。过了这个阶段以后应该都会恢复正常。因为底层的资产全是跟原来一样的,整改完以后,你的信息披露资料各方面也都是原来也都是一样的。其实说原来在合同的表现方式上。在信息披露的内容上。可能跟现在整改完以后会有点区别。原来的资产,其实我们这些该拿的资料也好,该做的事情也都有。


2、关于备案,目前最大瓶颈是什么?


老仇:先跟大家聊一聊整个互金合规和备案的背景。应该是从2016年的8月份正式发布了关于互联网金融的指导意见。指导意见出台以后,又陆续发了三个指引。


这一整套文件出台以后,大概是在今年的八、九月份,由上海、北京、深圳、广东,分别发布了地方细则。关注互金的朋友可能知道,最近也在传,这周省金融办会正式发布浙江省的备案。应该讲国家法律框架的出台和地方细则的出台,在操作层面上,还是有很大区别的,地方的细则会更加细。


所以在今年9月份,我们也聘请了金杜律师事务所,作为我们整改的专项法律顾问,聘请了浙江至诚会计师事务所,做我们重点环节专项审计的第三方机构。九、十月份入场,对我们做了全面的尽调,然后陆续也出了一些整改的意见。这也是大家最近看到的,比如说私房钱下线,对于原来资产要求穿透式披露等等的原因。


根据内部口径,明年3月份之前,会正式启动备案和验收工作,甚至进度可能还会再往前提一些。应该说现在对所有的互金企业来讲,能不能尽快完成整改,通过备案,是每一家互金平台的头等大事。因为按照政策要求,只有在通过备案以后,才具备合法合规开展信息中介业务的资格。


对于聚优财来说,从2014年开始,我们就把合规和安全作为非常重要的一点。比如从上线的第一天开始,就由中信银行进行实质性的银行存管,这与2016年8月份文件正式出台,要求由银行来进行资金存管,其实隔了两年多的时间,应该讲我们在合规的意识上还是比较领先的。另外从2015年下半年开始,我们就主动转型去做一些小额分散服务,服务小微、服务实体,甚至是服务三农的领域,这恰恰也符合后来监管政策要求的。


聚优财是从为地方政府融资,做城贷通起家的。到现在为止,我们平台还有一部分两年期的城贷通(当然比例已经很小),按照合同约定,要到明年5月份才到期,现在为了尽快完成整改,通过备案,我们也与对方政府做了非常深入的沟通,对方也非常理解,愿意支持、配合做提前还款处理,让我们更好地把这些不合格的资产降到零。所以对于刚才提到的问题,目前最大的瓶颈就是时间非常紧,我们必须在12月底之前,把所有形式上不合规的和实质上不合规的问题都解决掉,因为这个是申请备案验收的先决条件。


3、以后产品都归入懒人投资了吗?


老仇:懒人投资主要是为了解决两个问题。


第一个是解决底层资产等额本息还款方式和投资人更倾向于先息后本还款方式的矛盾。因为我们的部分底层资产,出于风控需求,很多都是等额本息的还款方式,但我们的投资人不想一大笔钱被打散,更喜欢先息后本的还款方式。之前都是由我们的资产合作方来解决这个问题,承担起底层资产的复投责任,但现在根据监管政策要求,必须穿透到底层,体现到真实的借款人,同时政策里也明确提到,在投资人授权以后,可以由平台进行自动复投,所以我们懒人投资一方面是为了满足这个需求。


第二个是解决实际超短期资产的占比和投资人超短期资产需求占比不匹配的问题。比如15天的资产可能在投资人的需求中只占了10%,但15天的融资需求可能占到了所有融资需求的30%,如何解决这个问题,就需要通过懒人投资,来做一个相对长期性的委托,可以让底层15天的资产不停地还款、复投。


当然,除去这两类资产之外的散标,平台还是会正常发布的。


4、财迷:购买产品时怎么评估风险?


老仇:一直以来,我们都通过各种方式,将我们所有的产品,以及每一个产品背后的合作方,与大家做一个交流,包括在财迷论坛里,财正部对于新的产品都会做一个相对详细的描述。现在不管是懒人投资还是散标,其实底层资产都还是非常清晰的,大家还是可以用原来的标准来评判现在产品的风险。这个也是三年多以来,我们整个团队一直在做的事情,就是我们会从合作方、底层资产、风控环节作尽可能的控制,更好保障投资人的本息安全。

  

5、懒人投资会考虑做转让功能吗?

老仇:这个功能我们目前正在做,预计会在接下来的2到3个月之内完成。


6、聚优财的盈保通一直挺好的,现在为什么改掉了?


老仇:盈保通也是一样的问题,是12月份我们需要整改的。这一部分的盈保通是由一个单一企业出面,保单都由它来出,这种业务虽然我们认为非常安全,因为它背后都有保险公司的信用支持,但是从法律角度来讲,认为这是单一借款人超过了借款额度,尽管底层资产也是符合小额分散原则的。另外,这一块我们要求合作方来配合整改,完全穿透到资产底层,目前由于工作量等方面的原因,合作方的意愿也不是非常强烈,所以那一块我们也可能会选择提前还款。其实有保单号或没保单,可能只是在信用等级上和风险程度上会有一些区别,对于聚优财来说,我们还是会更多地去看它底层资产的构成。


7、聚优财是怎么挣钱的?挣利差还是手续费?


老仇:我们一直以来都是向我们的融资合作方单独收取财务顾问费。这个财务顾问费平均在2到3个点。我们从2014年开始到现在,与合作方的平均资金成本始终保持在年化12%左右,从2014年到现在给到投资人的基本利率,加上活动、加息之类的,平均下来也基本保持在年化9%左右。这2到3个点的财务顾问费,基本能覆盖公司的运营成本并略有盈利。


8、为啥银行天天调额度?


老仇:这个问题我们也一直很困惑。我们的支付通道原来主要有三块,一块是网关支付,一块是第三方支付公司的快捷支付,但网关支付需要在电脑上操作,手机支付各家银行支付额度又都不一样,而且经常调。所以当时我们启用了私房钱,希望通过私房钱货币基金的方式,能够优化支付体验。但私房钱也有一些问题,因为它是券商体系之下的,就会存在比如节假日不能用等等情况。另一方面,虽然之前大华给予我们的法律支持上说私房钱这个是前置直销,但现在我们合规整改律师进场以后,他们从法律上的判断,还是把私房钱认定为代销货币基金这样一个行为,这也是我们前段时间紧急下线私房钱的原因所在,为了更符合合规的要求。


9、新的合同是和底层融资人签订的,跟原来的资产合作方式不是脱离了?


老仇:我们和合作方的合作关系,并不会由于这一次法律关系的调整,或者说穿透到底层而变化,包括存量资产,我们也会要求合作方严格按照原来约定的还款期限还本付息,包括之后新发的懒人投资产品,也会跟合作方同样有对应的法律关系,这个请大家放心。



10、以后P2P的收益会越来越低吗?


老仇:从我个人角度来讲,应该会稳定在目前的这个水平。一方面相对于传统金融,P2P的成本是明显下降了的;另一方面,P2P接下来要想和传统金融竞争,必须要在利息上有优势,才能吸引投资人。所以我认为未来几年P2P收益即使有下降,也会是一个非常小幅度的下降,和银行的理财,还是会有一个很明显的差异。


11、目前杭州有没有平台已经通过备案?


老仇:目前不仅杭州没有一家平台通过备案,全国都没有。两周之前厦门是全国第一个公示有五家互金平台准备通过备案的城市。但公示的时间多长,最终能不能通过备案,目前都还不太清楚,因为公示出来以后,舆论也非常强烈,因为京东在厦门新设的P2P,没有做过一分钱业务的,也在这个公示名单中,还有三家从规模、合规性都存在一些问题的,也在这个公示名单中。


另外,也恰恰因为厦门的抢跑行为,造成了国家、省市金融办在各地的备案、验收上加快了进度,从原来的明年6月份提到了3月份。所以对于我们这些企业来说,整改的时间要求也会更高。


12、政府对以后的P2P监管会越来越严格吗?


老仇:2017年初的整个金融工作会议上,对于这一阶段金融的强监管是一个十分明确的政策取向,一个是牌照管理,一个是穿透式管理。其实今年不仅是在互金,在许多金融领域,都出台了一系列政策,整体政策的取向都是趋严。互金只是整个大金融体系下的一小部分,但可能媒体方面比较关注互金,所以大家会觉得国家对互金这一块管得特别严格,实际上是整个金融现在都被管得很严。


从P2P角度来讲,应该说现在整个政策框架已经非常明确,各地细则也具有非常强的执行性。首先,备案,我们相信未来对新设P2P的要求会非常的高,对于存量平台,也并不是说拿到备案就万事大吉了,监管部门不仅会对互金企业的备案做监管,对于备完案以后,互金企业日常的经营也会做持续性的跟踪和监管。在这个过程中,如果有任何一家企业发生违规性的行为,相信都会接受非常严格的处罚。


13、聚优财什么时候能通过备案?


老仇:这个目前真的没有办法预测。聚优财三年多以来,虽然一直非常重视安全合规,在产品的风控,资产的质量等方面做了非常多的工作,但相对带来的负面效应就是我们互联网营销方面做得比较少,所以目前为止,我们的在贷余额只有17个亿,这个规模在江干区是最大的,但在整个杭州市来讲,大概是排在10到20位之间。从金融监管和金融稳定的角度来讲,省市金融办会更多地主动把目光聚集在那些规模最大的平台上。目前据我们所知,省市金融办主动监管有8家平台,我们不在里面。


目前,我们会严格按照监管细则的要求,以最快的速度完成所有整改,积极申请区、市金融办的支持,尽快申请验收。但毕竟省市金融办工作人员数量有限,这些工作对于他们来说无论是量还是难度都非常大,所以我们只能说是尽量、尽快,但具体的时间目前真的没法给大家一个准确的预估。我们希望能够尽量在明年上半年完成验收。


14、与合作方关系不变,但是合同里面没有合作方的名字,怎么把合作方的承诺穿透给投资人?


老仇:这个我们目前也在跟技术做沟通和明确。我们原来和合作方签的一些框架协议,可能会做统一的信息披露,现在因为懒人投资,后面对应很多的合同,所以我们也在跟技术提,以怎样的披露方式,能够尽快符合投资人的要求。相信会在很短的时间内把这个问题解决。当然我们也欢迎任何一位投资人来小聚公司,查看底层资产,也可以要求我们组织去合作方,穿透性地去看底层资产的对应情况,或者可以去向对方求证,我们的合作关系,对方需要承担的责任等等。


15、不备案有什么影响?


老仇:从目前我们与监管机构的沟通来看,一方面他们不会明确告诉外界,会有多少家P2P通过备案,但我们猜测肯定会有一个总量控制。第二个,他们也不会明确告诉外界,总共会有几批。但他们一定会有一个节奏。


那么最终带来的市场影响就是,可能第一批出来,大家会等一下第二批,但在到第三批第四批,大家可能心里就等不住了,会主动离开这个平台。所以如果说备案没有通过,对我们这样的平台来说,会有非常大的影响。虽然法律上没有说拿不出备案不能进,但是市场会主动选择。


16、其他平台的利率较高,聚优财有什么优势?


老仇:这个问题其实我们从2014年就开始在面对了,我们之所以从2014年我们还能活到现在,并且活得还可以,一方面是我们的主动合规意识,我们在资产端、产品的挖掘能力、创新能力、风控能力。另一方面也是因为我们从一开始就定位于中产阶级,有一定的风险识别与风险承受能力的理性投资人。这一批投资人和其他许多平台的小额投资人还是有很大区别的,小额投资人关注最多的是收益,是期限,最后才关注安全。但是我们所谓的理性投资人,他在这几个因素上,首先选择的是安全,其次是收益,最后是期限,他对于风控,对于底层资产的真实构成,对于还款的逻辑等会更加关注,更加敏感。我们平台现在有一大批投资人都是符合我们当初这个筛选条件的,就是说他们都跟我们这边有一个很好的匹配。


17、备案通过会有公示吗?


老仇:备案通过肯定会在地方市金融办的政府官网上公示,而且我估计各个城市前几批通过备案的企业,各家媒体都会非常关注。当然等到各个城市都开始陆陆续续有备案的时候,可能媒体就没有那么关注了。


18、目前P2P被取缔打击的比较多,聚优财如何确保投资人的权益,如何审查标的的真实性?


老仇:我们首先是会在合规上面尽可能达到最高的标准,这首先是对大家的一个保护。第二个是我们这三、四年来一直在做的,在每一个产品的设计上,在风控体系的健全上、每一个合作方贷后管理的体系设计上,都花了很多的功夫。比如现在原则上我们要每个月对合作方做一次现场或者非现场的贷后尽调,我们会对合作方所有推送的资产,要穿透到底层去检验它的真实性等等。接下来我们会用更大的力气去做好这件事情。


如何审查标的的真实性?我觉得可能光看平台的披露,其实你只能去匹配,姓名、身份证跟披露的材料、担保的关系、合同,这些关系是不是能够对应。如果说你要更好地审查标的真实性,一个你可以来我们公司看底层数据,合同流水;另外一个你可以跟我们一起去我们的合作方,去抽样底层数据。一套流程走下来几次,如果与他们所说的是相匹配的,就基本上是真实的。


19、给到借款人是给付现金还是给付到借款用途?


老仇:这个会有区分,原则上尽量能够直接付给他的应付对象,但其实不同产品会有不同的构成。举个例子,我们最近和众卡的合作,众卡是浙江一家规模比较大的物流,下面有4500辆车,每辆车背后都有司机,上游是四通一达这些大的物流企业。这些大的物流企业,把物流干线分拨包给众卡来做,但实际上众卡是一家服务型的企业,每一辆车都是司机自己花钱买的。物流企业的结算规则是,把这一个月的订单先跑掉,这一个月的油费过路费全部付掉,然后跟上游企业对账,对账完之后,平均60到90天以后,上游才把这一个月的运费付给司机。所以这个模式之下,其实司机的垫款压力是比较重的,而众卡为了更好地把这些司机集中起来,其实这当中也承担了很大的垫资责任。比如说帮司机垫油费。而我们能够让司机把未来60到90天的应收账款做质押,提前来借款。这样的行为,我们可能就会把这款用途分为两类打出去,一类比如说垫油费垫过路费的,可能就会要求用专管账户直接打给中石油、中石化、高速公路管理局。另一类司机本身应得的劳务费用,就以现金的方式打给司机。所以这个案例里面,你会发现不同的产品用途,它有不同的底层交易结构,最后我们的资金的走向也不同的。


20、财迷投资的资金有没有拿去购买基金?


老仇:之前的私房钱是平安大华的货币基金,就是和余额宝一样,受监管部门非常严格的监管。除了私房钱之外,任何机构的理财产品,不管是基金、证券、保险等等都没有。


21、聚优财是做政府项目起家的,这么稳的项目,为什么现在不做了?


老仇:这个主要是监管政策的要求,单一借款企业借款上限不能超过100万,所以这是政策约束我们不能做,不是我们不想做,因为100万对于任何一个地方政府来说,金额都太小了,解决不了什么问题。


22、保理通是应收账款的质押和转让,在中登网上登记了吗?


老仇:我们这个产品名字叫保理通,但实际上只是一个类保理的业务,就是说我们认为它的实质行为是一个保理业务,但没有按照现有的真正保理公司的流程,去做应收账款的质押和登记。因为现在的保理业务,只能做几百几千万的大金额。我们现在这个保理业务,比如说刚刚提到的众卡,每个卡车司机几万块钱,周期有很短,如果按这个流程去做,工作量是非常大的。所以我们只是说它的实质是一个保理业务,但它不是按照现在保理公司的操作规范去执行的。


23、全国互联网金融市场竞争激烈,聚优财如何应对?


老仇:这也是我们在不停思考的一个问题。几年下来互联网平台从几千家到现在不到两千家,可能未来备案通过的平台会在三到五百家,头部平台已经非常明显,像我们聚优财这样在整个网贷行业排名七八十位,但和前十位的头部平台相差已经是非常远了,而且本身我们在互联网的运营上没有特别强的优势,即使我们能拿到备案,未来我们会怎么走,我们还是有这样的一个想法。


第一,金融并不完全拼谁走得快,而是拼谁能走到最后,因为金融是一个非常高风险的行业,而且是一个系统性、周期性非常强的行业。就我们来讲,这个年纪做这个事情,实际上也是想要认认真真把它当成一门生意来做,也并没有特别说三年内、五年内要融资多少,要上市要怎样,所以整体上我们是希望通过十六年,成为一家真正能让投资人放心的企业,我们也一直沿着稳健的这条路在前行。所以即使通过备案,在未来的竞争中,我们也不会盲目追求扩张。


第二个方面,我们认为接下去不管是互联网金融还是传统金融,真正竞争激烈的地方不是在资金端的规模,而是在优质资产的争夺。而在优质资产方面,我们认为可能也并没有比头部企业差得太远。一方面我们自身是金融背景出身,对于优质资产的识别,包括之前三年也做了很多的布局,在产品的设计、在风控体系的设计还是积累了一定的经验。第二方面,经过三年的摸索,我们也梳理出未来我们认为更适合互联网金融、适合小微金融发展的一些资产。我们把它理为三个特定:特定行业、特定场景、特定人群。特定行业:比如我们要围绕传统行业供给不充分的行业、小微众多的行业,是互联网金融能更好发挥作用的行业。特定场景:对线下有一定依赖的场景,2C为主的场景我们认为是有机会的,因为线上的场景绝大部分会被BAT这些流量巨头所垄断,纯粹拼线上跟巨头是没法儿拼的,但巨头在线下的切入,不管是行业上的切入,还是场景上的切入,它也要跟我们这一类的企业走同样的路,虽然可能投入更大一点,更快一点,但并不是天然具备优势。特定人群:面向带有一定生产属性的金融需求的人群,比如医药代表、保险经纪人、房产中介等等,他们底薪很低,提成是和业绩挂钩的,随着他在业内从业经验的积累、客户的积累,他的收入是会越来越高的,但是随着他的生意越做越大,他对生产性的融资需求也会越来越高,比如医药代表,他给医生这边的回扣、红包可能一天都晚不了,但上游厂家这里可能会有一个账期。再比如养猪农户,是个个人,但他们养着上百头的猪,这样的农户完全是一家企业,养一头猪要6个月,这六个月里面要源源不断地喂饲料,这是一个较大的沉没成本,他只有等到猪卖掉才有可能有收入。所以我们把这类特定人群也视为小企业,我们可以针对他们的这些生产性行为需求去做产品设计。这三个特定是未来几年我们会在资产端重点去挖掘、去布局的一些领域,我们也希望在几个行业、场景、人群,能够扎深、扎透,成为这几个领域排名第一、第二的金融服务企业,如果是能够具备这样的资产控制能力的话,我们在未来整个的新的金融结构体系下,还是有一定的竞争力和生命力的。


24、接下去聚优财会比较注重产品上的安全问题还是会往提供收益更高、产品更加多样化的方向发展?


老仇:事实上我们一直在产品的安全上下功夫,我们产品的多样化和产品的创新其实还是服务于产品的安全。一方面随着我们整体规模的扩大,我们也希望在合作的机构上形成一定的分散,不能把很多的钱给一家合作机构。我们尽可能地选择多几家的优质的合作伙伴,相对平均、合理地给到各家合作伙伴不同的底层资产一些匹配的受限额度,这样对于我整个平台来讲是一个相对稳定的局面。这个过程中也会优胜劣汰,当我碰到更好的合作伙伴,更好的优质资产,会把他的业务量做起来,淘汰原有业务量中资产质量相对差的,用这样的方式尽可能保障我们整个平台的稳定性。


高收益对于聚优财这样的平台来讲,不是主要的选择。我们还是尽可能按照合理的市场利率: 10%—15%,在这个利率水平之下,去寻找合适的资产。收益和风险成正比,如果我们要去找更高利率的资产,那么相应的风险也会更高。这也是我们一直没有做payday loan现金贷的原因。


去年九、十月份,我们做了累计500万的现金贷,当时这个产品第一次上线前,财正部评审时争论很激烈,但更多的出于对产品安全性的评价,是通过了。但产品发出来之后,就有一个宁波的产品非常尖锐地指出这样的产品是不道德的,由于他的强烈抗议,后来我们又召开了第二次的评审会议,也把合作企业的CEO请过来,一起进行了非常激烈的争论,虽然最后也勉强通过了,因为这个合作方在当时现金贷的平台中算是相对比较好的,因为它有自动设置罚息上限,不得超过本金的1.5倍。但最终一个月左右的时间,我们还是决定停止了合作,因为随着现金贷越来越疯狂,一家企业想要在其中不产生危害的可能性是很小的,它最终是会产生整体性的系统风险的。从去年的9月份到现在有几十家的现金贷平台,包括一些头部的现金贷平台来找我们做股权、债权的合作,我们内部争论很激烈,因为之前局势一直不明朗,现金贷也确实很赚钱,发展很快,利率很高,能够给到我们的利率也达到了20%以上,但是我们最终还是决定不做这块业务。目前看来我们虽然损失了这块利润,但也没有踩到现在的一些风险。所以在资产上,我们还是以安全、合理的利率作为选择,而不会特别去追求高收益的产品,请大家理解。

如果大家在风险偏好上能够承受更高的风险,可以考虑一些股权性的产品,目前我们万豪基金也有一些这样的机会,投资人如果感兴趣的话,可以做一些单独的交流。


25、信息披露方面会增加哪些举措?现在的信息披露为什么会比以前的慢一些?


老仇:散标和原来是一样的。懒人投资其实是一批资产的预发布,前期的认购是一个预认购过程,整个资产的撮合匹配是在当天晚上统一由机器做匹配,匹配完成以后才是真正一对一的债权债务关系,所以对于投资人来说,只有在第二天才能看到这些钱究竟是借给了谁。这个也是律师对于我们计划类产品、自动复投类产品合规整改的统一要求。


26、聚优财以后还会不会再搞一些公益性活动?


老仇:这个问题问得我们有点不好意思。之前几年我们一直把做力所能及的一个小公益作为我们平台一直坚持的一件事情,不指望它能给我们增加获客、品牌影响,只是觉得有这么多投资人信任我们,我们也希望能够聚集这些人的力量,做一点点力所能及的有助于社会的事情。但今年因为整个公司的业务发展、管理、人员体系等,事情安排得特别紧,特别忙,所以没有腾出时间、精力在公益方面做一些事情。但在公司内部组织结构调整完成后,也已经明确了,会有专人承担起社会责任这个事情,明年开始我们会继续把公益做下去。


27、聚优财的合作伙伴是局限于大陆,还是可以涉及到大陆以外的地区?


老仇:目前我们还是局限于大陆地区,外汇的管制也有很多的约束。


28、转债还有没有?要停多久?


老仇:现在所有散标的转债都还是正常的。懒人投资估计在两到三个月以后,就能实现这个功能,请大家理解包涵。


29、有没有企业给小聚投资合作或收购?


老仇:目前我们本身业务模式上就是采取一个股+债联动的方式,在做整个资产端的布局,万豪其实也投了一些企业的小股权,也希望通过股权的方式更好地加强双方的合作和信任关系,在风控上,在数据上,在交流上都能够更加融洽,从目前来看也体现出了这种模式的优点。


收购这个事情,不排除等我们有了实力以后,可能也会做一些收购性的行为。


外部也有大的基金或平台提出是不是能够收购聚优财,到目前为止我们还没有给任何一家松过口说我们可以被卖掉。


30、监管要求资产推荐方不允许兜底,聚优财对这方面有什么应对措施?目前采用的保证金的形式是否需要调整?


老仇:监管意见里面的确有提到,首先是提到平台不得担保,这是非常明确的。对于资产推荐方不能兜底,是在上海,广东的地方细则里提到,这不是完全统一的意见,必须要有专业的担保机构来承担担保责任。所以整个政策上面,其实对平台的兜底,做了明确的限制,但对于第三方的合作机构来提供,不管是担保还是债权的回购,其实这个是允许的。所以我们现在可能对于第三方保证金,这个词做一定的调整,但是这样的形式本身是合规的,是符合监管要求的,未来还是会以保证金担保、债权回购的形式,让我们的合作方承担起一些实质的第三方责任。


31、聚优财最大的优势是什么?


老仇:最大的优势我认为就两点。第一点是对金融非常敬畏,有非常强烈的合规意识。这个合规不是政策要求,是我们主动要去合规,我们认真在做这件事情。


第二个是我们在资产端的创新也好,风控也好,我们认为这是我们比较大的优势。虽然我们不是一家特别大的平台。但是我们这几年下来,在产品的创新上、在产品质量的控制上,应该讲做得是比较好的,尤其在江浙的互金平台里面,行业内是比较认可我们的。所以有许多包括一些政府性的平台,都来跟我们交流,如何在合规上面做得更好,如何在产品的创新上、风控上做得更好。


32、能提供类似于余额宝这样的东西吗?


老仇:我们的私房钱已经下架,从律师角度来讲,这是一个代销理财产品或者代销基金的行为,是不符合监管的要求的,所以我们就按照律师建议做明确的整改。


33、 谈谈聚优财某个产品,它的风险把控,以及如何做到监督,反馈?


老仇:就比如说我们给众卡做的司机的贷款。每个司机其实首先是把这一个月的单子全都用掉。比如从杭州到宁波,每天跑两趟。跑完以后,他要把所有的运单,跟众卡,跟上游企业对账,确认完了以后,再过60天到90天,上游企业会把这一个月应该付给他的钱付给他。这个里面有几个关键的节点。第一个是我们会有一家第三方的机构,比如说在众卡的这个业务上,有一家公司叫大东,大东这家公司是专门给众卡这类物流企业做一整套的系统的,这个系统,它是一个独立的第三方数据。这个系统能做到什么呢?它能把每一辆车的车牌号,司机、车主、每一趟的订单、每一趟订单所对应的行驶轨迹、每一趟订单所对应的过路费等都一一匹配起来,也能够让任何的第三方,清晰地穿透到底层去看真实性。就是说这一套体系已经非常完善,而且是由第三方来做的,不是由我们的合作方来做的。首先我们需要从业务角度,从数据的完整性角度去辨别融资需求的真实性。第二个,它本身这个业务是一个已经完成的运单,不是说现在借了钱还没有跑运单。所以每一个金融产品,我们会去看他需求在哪里,为什么要借这一笔钱,他还款的来源在哪里?像这样的业务过程中,他的还款来源很明确,就是上游四通一达的物流公司付的运费。而且这个运费下来以后,不是整一笔都付给司机,万一整一笔付给司机了,司机拿这笔钱去赌博了怎么办?他是把这个运费结算给我们的合作方众卡。而众卡会把应该还给我们的本和息先还掉,把剩余部分拿给司机。所以在这个过程中,相当于一方面,我们已经验证了底层借款的真实性。另一方面,我们又管控了它的还款来源。同时在这个业务过程中,我们还要求我们的合作方众卡来兜底。我们每一个产品都会按照这几个要求,按照一定逻辑去设计,为什么借钱?借了钱去干什么?拿什么还?还不了怎么办?我们认为金融其实没有那么复杂,尤其是借钱还钱的事情,如果说出来大家都听不明白不放心,说明这不是一个好产品。


34、风控部能否要求财迷参加?


老仇:这个问题我没太明白,是要应聘成为我们风控部成员吗还是怎样?一方面是我们已经有财迷成为我们公司员工的先例。我们也非常欢迎任何一个财迷来我们公司应聘,当然也得符合我们公司对岗位的一些要求。第二点,我们现在的财正部是一个完全独立的,完全是由投资人自发组成的机构。我们也一直引导投资人尽可能每年花一点时间,自己一个人也行,以组织的形式也行,参与对我们的监督。监督可以来我们公司查合同数据、流水、经营状况,也可以要求我们带着大家去我们的合作方去做贷后的审查。我们随时欢迎。


35、P2P公司的核心竞争力是什么?


老仇:我认为未来P2P会有两个发展的方向。一类是以互联网的运营能力见长,会越来越偏向于做一个资金端的平台。还有一批可能会专注于抓资产,就是在一些细分领域扎深扎透,在某一类资产上做到头部。这两类我认为其实都是核心竞争力。从聚优财角度来讲,可能会偏向于对资产端的挖掘和把控上。


36、新业务如何开展?风控与新业务如何平衡?


老仇:不管现在和未来的要求是比原来高了还是低了,我们在每一项新业务开展的过程中,都会严格评判我们的合作方,是不是符合我们的标准?底层资产、借款人、借款需求、还款来源、风控逻辑是不是能够站得住脚?


然后每一个业务部门都会把风控前置,风控首先参与整个产品的设计,对所有的业务逻辑、合作方历史经营状况做详细分析,在此基础之上,如果确定了合作关系,不管合作方背景有多强,规模有多大,我们都不会一下子放很大的量,而是根据它在我们平台的数据表现,决定逐步放量还是减少甚至停止募集。


37、备案提出明年3月整改结束,目前聚优财对此跟进地如何?


老仇:我们已经聘请了专业的机构,做全面尽调,提出了整改意见。目前的时间表是我们要求在12月底之前完成所有形式的和实质的整改。1月份中介机构会出具法律意见书和重点环节的专项审计报告,我们会根据浙江省颁布的细则和验收的细则要求,准备一系列的材料,在1月份提交区市金融办申请验收。后面我们也会尽可能地做沟通,尽量推进这个过程,但具体进程如何,主要还是看省市金融办后期的整个的时间安排。


38、P2P很多,聚优财能有那么多的铁粉,大家都很信任,靠的是什么?


老仇:如果说优势的话主要是两点,一个是我们合规的意识比较强烈,是认真在做这件事情,不是说忽悠一下赚点钱。第二天是我们在产品和资产上面的创新也好,风控也好,我们觉得在整个行业里面做得还是不错的。如果再加一点,应该就是整个平台的透明度、坦诚程度,做得还不错。优势和问题,为什么这么做等等都原原本本,没有保留地放到台面上来,让所有的投资人审视、质疑。


39、我们有过一两次的逾期,除了兜底有怎么处理吗?


老仇:到目前为止,总共的逾期金额是2300多万,其中一笔两千多万的是盈保通的逾期。盈保通的逾期是因为保险公司的理赔,有一个明确的周期(不超过三个工作日),通过这一笔也验证了保险公司还是比较靠谱的。在两个工作日多一点,就把理赔金额下来了。


剩下的两百多万是房贷通的逾期。投资人这里没有逾期,都是由第三方代偿掉了。后来第三方通过处置抵押的房产,也覆盖了所有逾期的本息。


到现在为止就这么多,当然并不是意味着底层资产就这么多的逾期。底层资产,我们每个合作方都有不同的逾期率,最近两次财正部也参与了我们内部的月度风控报告的会议,出于保密的需要,一些具体的数字都用字母代替了。这些数字,大家如果感兴趣,可以去跟财正部交流一手的完整材料。所以说我们更多地是采用一些严谨的贷后管理的手段,风控的手段,现场抽查的手段去跟踪我们所有资产合作方资产的稳定性。


40、作为一个坚持在聚优财投资的小小财迷,怎么通俗易懂地推荐给我身边的朋友。因为一说到聚优财是P2P,大家都觉得风险很大,感觉随时会跑路,怎么办?


老仇:首先非常感谢这位财迷有主动帮我们宣传和推广的意愿,事实上我们现在绝大多数新增的有效用户,都是靠那么老财迷口碑相传帮我们带进来的。所以在这里一并感谢,所有帮我们做口碑传播,给我们带来新用户的财迷朋友。没有你们的支持,聚优财不可能很好地稳健地发展到现在。


要通俗易懂地推荐聚优财,说实话也是个难题。因为现在其实每一家P2P平台在对外的差异化的竞争优势或特点的宣传上已经越来越雷同。聚优财的话,还是我们刚才说到的,一个是我们比较有主动合规的意识,第二个就是我们在资产上的创新和风控能力,我们认为在行业内还是比较好的。但这个也是需要大家真正静下心来去研究,去交流,才能真正有对比,光这两点其实也是比较概念化的。


我们整个运营团队也在思考,我们既没有光鲜亮丽的股东背景,规模也没有特别显眼,我们这几年来在整个资产端的所有的工作,我们产品的设计创新,我们服务于有真实融资需求的小微企业和个人,我们做的这些努力如何更好地更加简短清晰地传达给我们的投资人,传达给监管机构。对于我们来讲,这个还没有完全破题,我们也希望未来在这上面花更多的功夫,真正总结和研究出一套能够简单直白的表达方式。


41、万一投资出现风险,坏账,平台将通过怎样的途径手段去化解?平台是否承担相应的法律责任?


老仇:第一如何应对风险和坏账,前面已经提到了,我们对于底层资产的选择,对合作方的选择,不管是一定比例的保证金、保证金的及时补足、我们对第三方要求的担保和债权回购责任,这些跟我们的风控手段相结合,到目前为止,我们认为还是比较有效地控制了风险。


万一出现这些没法儿化解的风险,平台是否承担相应的法律责任,这一点实际上从监管层面本身就已经明确了,平台是一个信息中介,不能承担责任。虽然我们从平台自身角度来讲,也会尽可能地去保护投资人的利益,但是从法律责任来讲,这是没有的。如果说对方之后真的还不出钱,我们只能全力协助投资人通过司法手段来保护自己。


42、消费贷如果逾期了会怎么办?没有房子可以卖,也没有保险公司来理赔。


老仇:一个我刚才一直在强调,我们对于合作方的选择,对于底层资产的选择非常的慎重。我们在底层资产贷后的跟踪也会非常的严谨,我们会始终关注底层资产,整个逾期的变化。另外我们对于合作方的责任又非常明确的要求,通过这两点的把控。


43、这样直播的模式以后能不能定期开展,时间可以一小时左右,让没有空去现场的财迷能有机会问问题并能够即刻得到答复?


老仇:今天这样的直播的是第一次尝试,我们也想突破原来的纯线下的交流模式,打破地域、时间的限制。另外也正好结合我们当前整个整改的一些进度,一些变化,针对大家关心的问题,我们做一个深度的交流。这是第一次,虽然过程中也有很多的小问题,但我们也会总结这次的经验,把直播当作一种常态化的沟通渠道。


44、以后聚优财的产品,主要方向是什么?


老仇:产品方向可能会跟大家现在在平台上看到的,比如消费保、保利通、买车贷等,会和这些名词有区别。其实我们在挖掘资产的时候,并不是按照这些产品名称去挖掘的,而是沿着特定的行业,特定的场景,特定的人群去挖掘。至于挖掘出来以后,再看它是更符合消费贷的产品逻辑,还是更符合保理通的业务逻辑。甚至律师已经提出,我们保理通这个名字也要改,因为保理这个词也是监管的敏感话题。我们还不知道律师建议改成什么名字。这些产品的品类其实在跟我们真正找资产的方向还是有区别的,也就是说我们还是会围绕这三个特定、围绕小微企业和实体经济的真实融资需求,去设计金融产品,去挖掘这些资产。




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