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【老仇专栏】 老仇贺岁直播,视频+文字版全新出炉啦!
发布于 2018-02-09 22:06:17
楼主#

哈喽,小伙伴们

老仇昨天的贺岁直播

文字版和视频全新出炉啦

昨天因为天大的事儿

错过了的小伙伴们

速速过来围观吧




 

以下为文字完整版:

 

1、为什么现在银行存管反而弄得越来越复杂了呢?

 

老仇:这个问题不少财迷都提到了,觉得现在要充值、要提现,很麻烦。但这是监管的统一要求,监管政策明确提到,所有的P2P必须和中国互联网金融协会最后公布的存管银行白名单中的银行开展存管合作。中国互联网金融协会对于想要开展P2P存管业务的银行出了一个标准,存管系统怎么建设、怎么验收都有统一要求。(财迷有兴趣的话,可以去中国互联网金融协会官网查看。)


 

而在这个要求中,就包括必须要有存管账户,而且这个存管账户必须是由银行跟投资人在开户、充值、提现三个环节做直接的交互,并且统一要求是以充值和提现的方式来实现,像我们原来直接卡进卡出的模式,应该说是不符合标准要求的。所以不管是我们现在中信银行的存管,还是接下去计划切换到北京银行的存管,整个流程上都会有这个环节,必须要有开户的校验、有充值和提现环节。大家不管去投任何一个P2P平台,接下去都会是同样的标准。这个复杂也是没有任何办法的,因为标准在那里。如果不按照这个标准走,意味着各家银行连通过中国互联网金融协会的验收都不可能,更不用说进白名单了。

 

2、存管帐户中的资金没有利息吗?

 

老仇:由于存管账户本身是一个银行的虚拟账户,不是一个实体账户,也不像我们原来的私房钱是个货币基金,所以肯定是没有利息的。中国互联网金融协会对存管系统的建设有明确要求,存管系统里面的账户体系是大账户下面的小账户,就意味着这个大账户还是个对公账户,所有的小账户是个虚拟账户,这个本身是不产生存款利息的。

 

3、回款日历里的产品详情建议应该可以打开。

 

老仇:这个建议我们会记录下来,跟技术部门做一个评估。我们现在回款日历里当天所有的回款所对应明细都已经有了。这对应的每一笔明细,其实可以到我的投资详情中去做查询,对应的底层合同等。但是不是能做更好的关联,我们会把这个问题提交给技术部门做一下评估,谢谢您提出的建议。

 

 

4、为什么提现不能实时到账,至少需要2个多小时?周末也不能到账?

 

老仇:因为我们现在中信银行的存管系统,它上面是一个对公账户,下面是所有的虚拟子账户。对于对公账户的出账,实际上还是完全按照银行的工作时间来实现的,包括不做对公业务。而且我们现在在中信的存管系统下,所有的出金,我们自己没有任何权利的,我们需要把资金的明细提交给中信银行,由中信银行的员工审核,审核完了以后由他们来操作,发起提现,发放到大家的卡里。那这个过程中,审核的流程和发放的流程必然是会有一个时间的。尽管我们已经优化,一天至少有五次提现,但还是需要两小时左右才能够完成一次。

 

那接下来切换到北京银行以后,可能在提现环节,会没有人工介入审核,直接用系统的方式做对接,可能效率会更高一点,包括提现的效率,充值的渠道,可能都会有一些提升。当然也不排除存管银行切换可能也会带来一些新问题,也请大家有个心理准备。

 

 

5、能不能介绍一下房贷通这个产品?

 

老仇:为了符合监管政策要求,房贷通目前我们做的主要是三、四、五线城市的个人住宅抵押。可以有一抵和二抵,但是一套房子最高不超过40万,最多可以由夫妻双方各申请20万的借款。整个房子的评估价格不超过市场价的七折,平均在五点几到六折,所有价格的评估,包括借款人的面审、抵押的他项权证,全部是一整套严格的风控体系。所以这个产品,它的核心是以住宅为抵押的一个产品。二抵也是只做银行按揭的二抵,意味着如果发生逾期,只要把银行按揭的还掉,就变成一抵了。


 

应该讲这个产品的最大风险是有流动性风险,有人逾期了,我们会有合作方来进行本息代偿,代偿完以后去处置这套房,但处置,比如说拍卖等会要有一定时间。这个产品目前合作方已经有1000万的保证金,一套房子最高40万,意味着同一天有25套房子发生逾期,保证金才会被穿透,这样的概率应该讲还是比较低的。

 

6、监管账户能否在回款时进行短信提醒,方便财迷了解资金到账情况?

 

老仇:产品到期回到存款账户,都会有聚优财发送的短信和聚优财App站内的推送,如果说你提交了提现申请,金额超过300元银行会发短信通知,300元以下没有。

 

7、春节平台有什么活动吗?

 

老仇:春节活动很丰富,目前已经上线的,包括邀请财迷分享压岁钱,这个活动据我了解,力度还是非常大的,春节大家一家人团聚,可以邀请亲朋好友共同参与,当然前提是建立在大家对聚优财支持和信任的基础之上,认为我们还是一个比较靠谱的平台。可以让亲朋好友一起来参加,共同分享春节的喜悦,也分享一些未来稳健理财带来的收益。第二个是冲榜活动,第一名的奖品是iPhone X。另外除夕还有一个晒福活动,活动的具体详情大家可以去官网或App了解一下~

 

 

8、北京银行存管提现快吗?我们长兴没有北京银行也可以吗?

 

老仇:北京银行和中信银行一样,只是一个存管银行,意味着背后我的充值账户和提现账户,并不需要是一家北京银行的卡,其他各家银行的卡,只要是支付渠道支持的都可以。

 

我们现在了解的北京银行的存管系统,提现环节没有像中信现在这样人工审核的过程,纯粹是机器审核,效率应该会高很多。

 

 

9、风控如何控制,如何确保资金链不会断裂等?

 

老仇:这是一个比较大的话题,我在这里只能做一个大概的描述。

第一个是聚优财从上线到现在也已经三年半,接近四年的时间,我们一直秉持的态度是:做金融我们是认真的。现在整个的交易规模,包括我们对资产透明的态度,合规的意识,大家都是看得到的。

 

第二个我们现在也在积极地准备备案,也希望能尽快或者是浙江省第一批通过备案的,我们也很有信心,我们之前几年一直坚持的合规、风控,能够让我们在备案的过程中接受更多的挑战。为了尽快通过备案,按照浙江省的备案细则,有两个鼓励,一个是鼓励实缴资本在5000万以上,另一个是鼓励龙头企业和上市公司入股。关于第一点,我们现在的实缴资本已经增加到5000万了。对于第二点,我们最近也有一家国内知名的上市公司已经跟我们签了战略入股协议,节后我们会完成工商变更,3月份上旬,大家可以通过我们的信息披露或者工商的查询,去看一下我们的股东构成,应该可以看到是哪一家知名机构成为了我们的战略股东。

 

另外从银行存管角度来讲,我们从上线开始就由中信银行进行银行存款,公司上下所有人没有动用交易资金一分钱的权利,确保交易环节的资金安全。

 

而从风控层面看,我们在不同的产品环节,会有不同的风控模式,我们所有的资产都是围绕着真实的场景,真实的交易,真实的需求去做,每一个产品都经得起推敲。同时我们也会对合作的机构采取一些额外的征信手段,比如说不同的资产会缴交不同比例的保证金,甚至有些产品可能也会要求合作方有一些连带责任的担保等等。

 

我们也鼓励财迷积极加入财正部,只要你愿意,随时都可以来公司,穿透到底层去看所有的合同,所有的流水。我们能确保每一个标的都是完整的和真实的。

  

 

10、今年有没有政府地方债方面的项目?

 

老仇:这个可以明确答复是没有的。因为监管政策明确要求:一个企业的借款不能超过100万,个人借款不能超过20万。对于地方政府类的项目,100万不解决任何问题。所以在此也提醒各位,如果说还有P2P平台企业借款超过100万的,大家一定要小心,因为从时间节点上来看,这样的平台很可能今年过不了备案的。按照57号文,在今年6月份还没有完成备案的存续平台,原则上都会做严格的处理,比如并购、引导正常退出,严重的甚至会移交公安部门处理。

 

当然有一类机构——地方金融资产交易所,是能发地方政府债的,但这类机构和P2P的约束不一样,每个省只有一两家,你要看它是不是具备明确银监部门或金融办部门批的地方金融资产交易中心的牌照。

 

 

11、聚优财相比其他网贷平台的优势到底在哪里呢?


老仇:聚优财和其他平台最主要的区别,一方面在于我们所有的创始人都是金融背景,不是互联网背景,年纪也比较大,从一开始的合规意识,应该讲在整个行业里面都是走在最前面的,从最开始的银行存管,到往小额分散方向发展,我们都是以高于或早于政策的要求和标准来约束自己,这一点我们认为和其他平台相比,至少在意识上是比较领先的。

 

第二个是我们对金融有很强的敬畏心。我们会去思考聚优财作为一家互金平台,存在的价值和意义是什么?未来的发展方向是什么?这就决定了我们要去寻找怎样的资产。其实现在国家也在号召说扶持小微、扶持实体、普惠金融,但我们的角度其实还不同,我们更多是从整个行业竞争、未来的金融格局等角度,认为我们只有往这个方向发展才是有价值的,才是有意义的,才是能能解决问题的。所以我们聚优财的使命叫“让金融更真实”,就是我们希望真正能够解决一些行业性的,在真实场景下的真实的金融需求。我们在这方面做了非常多的努力,围绕特定的行业,特定的场景,特定的人群,持续做研究和开发。所以在资产挖掘上、在产品设计上、在风控体系上、我们可能是做了比很多网贷平台更多的工作。包括同行或者金融圈对聚优财的口碑还不错,可能也主要只来自于这里。

 

 

12、银行充值存管账户时经常碰到系统维护,能不能联系总行了解一下维护情况,告知广大财迷?

 

老仇:银行存款充值背后其实是一个第三方的充值渠道,就是宝付。应该讲,现在整个金融监管的形势是比较严峻的,从银行、券商、基金、保险等,都在做金融的整改整治,就包括第三方支付,最近也有频繁的一些变动,系统上的、业务上的、额度上的变动等等。我们也在看,一方面可能切换到北京银行以后,我们会在支付渠道上做一些更好的安排;另一方面等到整个的,尤其是面向第三方支付的一些监管政策和业务调整完整清晰以后,我们相信这些体验会有一些比较好的优化。

 

13、中信银行合作了那么久,换成北京银行是因为有很多的优势吗?

 

老仇:这个话题稍微有一点点敏感,其实我们自己不愿意换,主要问题在于各家银行的存管系统要去通过中国互联网金融协会的验收,列入白名单,必须是总行层面去推动的。而中信银行的存管系统,目前还是杭州分行开发和维护的,就包括我们,包括挖财,包括铜板街等,原来都是中信银行的存款系统。但是现在分行去推动总行去参加验收有一定难度,总行层面配合程度也不高,所以根据我们的判断,中信银行列入白名单的可能性比较小,所以我们认为迟换不如早换。

 

当然优势方面也有,因为北京银行是属于后一批上的银行存管系统,背后有成熟的开发商,整个系统的体验、效率都会比前一批的银行存管系统有较大的提升。

 

 

14、什么时候上市?

 

老仇:短时间不会有上市的计划,一方面国内对于类金融机构短时间内不会开放;另一方面,虽然聚优财成立已经有三年半时间了,但现在还在一个创业初期,还需要继续夯实基础,等到真正把整个模式走出来,把价值做出来,不管说估值,还是说未来上市等,都是水到渠成、自然而然的事。

 

 

15、房贷通这个产品中的房子在哪个位置能在合同中体现吗?

 

老仇:我们现在每个房贷通的产品,附件里都有他项权证、房产证等扫描件,可以在里面找到房子具体的坐落位置。

 

 

16、备案大概什么时候能够完成,完成后相对其它的平台有什么大的优势?


老仇:根据全国对备案的整体时间表,是在6月底之前要完成备案。浙江省的进度,大概4月底5月初会有第一批,6月份会有第二批。

 

我们也在尽力争取第一批通过备案,但具体的时间表,我们也在等,我们已经做好了所有的准备,从中介机构的入场整改到所有的材料,就等着省里面出台具体的验收细则,我们就第一时间去报。

至于备案通过以后的优势,最主要的是在于说,备案毕竟是一个全国性的行为,政府主管部门有一套严格的程序,对所有的存续平台进行性合规性检查,把一些骗子平台,风险比较大的平台剔除。那留下来平台,一方面数量会大幅减少,可能也只剩几百家,有那么多的投资人,自然优势会相对明显一些。第二个,备案只是一个开始,备案通过以后政府的监管的力度是持续性的,用一个监管的力量来督促通过备案的平台,继续按照监管的要求和规则运作,相对来说至少能投资人能够更放心一点。

  

 

17、美容贷坏账多吗?

 

老仇:的确,医美分期产品在一段时间内,在朋友圈的传播非常广,揭露了大量的黑暗问题。那我们这个医美产品还是做了非常好的管控,首先我们合作的机构,它本身在整个医美行业有非常强的资源,能够让我们有系统地去解决美容机构和黑中介联合骗贷的问题。另外我们本身对于所有底层用户也做了非常严格的筛选,根据我们现在持续性对数据跟踪,风险还是非常可控,也是非常稳定的。当然也财迷们来小聚穿透性地看底层资产的还款情况。

  

 

18、现在浙江省备案到哪个进程啦?可以用大白话说说备案么?特别是小聚的。


老仇:浙江现在是所有的平台都在等银监会出验收细则,银监会出了验收细则以后,各个区的金融办才会打开口子说,你们可以来申请备案了,那我们就在等这个时间表。

我们自己的情况是,我们从去年开始,请了金杜律师事务所,至诚会计师事务所入场做了尽调,完成了整改,我们整体的资产质量、合规问题,包括我们到现在为止的整改进度,中介机构都认为我们做得是非常优秀的,所以我们所有要提交申请备案的材料都已经准备好了,包括这两天我们也接到了金融办的通知,说我们在经营范围里面可以添加“网络借贷信息中介”这八个字,我们这两天就会把它改好。所以就等着银监出验收细则,允许我们去向区金融办递交申请,区里完成初审到市里面,市里面会有一个验收小组统一对申请的平台做一些评估,再把通过的名单报到省里面,省的银监和金融办会联合做验收,是否通过备案。后面的时间节点,其实我们也不可控了,要看整体的安排和进度,因为平台也非常的多。

 

 

19、现在P2P平台很多,财迷如何去判断是否合规?

 

老仇:对于合规国家已经出了非常明确的一些规则,比如一个办法、三个指引等。大家可以稍微花点时间了解一下国家对合规的这些框架,当然也欢迎您来跟我们做详细的交流,因为这些东西都是公开和透明的,拿这些标准去套,每个平台都可以看得到。

 

 

20、请问聚有财和誉衡药业目前的关系?

 

老仇:誉衡药业曾经是我们的股东,2016年作为我们的股东进来的,但后来通信管理局通发放ICP备案规定,如果股东里任何一个级别穿透到有外资成分的,浙江省的通讯管理局是不受理的,需要到国家通讯管理局,而且是要商务部联合会签才能过,而誉衡药业的股东背景里面有外资成分的,这对我们平台来说,流程太复杂了,所以2017年初我们把誉衡药业的股权回购了。

 

 

21、房贷通会不会出现一证多贷款,向多家p2p平台?

 

老仇:中国目前在他项权证的审批上已经做得非常严格和规范了,所有的他项权证都是唯一的。我们现在的做法是所有的他项权证的办理和原件都在我们这里,就杜绝了一证多贷的可能性。

 

22、换北京银行的话,对我们有影响吗?诸如账户重新申请?


老仇:这个可能会有,我们也在跟北京银行沟通,已经完成四要素验证的用户有没有可能不需要重新跑一遍开户流程。这个到目前为止,还没有得到非常明确的答复,明确以后我们会提前通知所有的投资人,如果有需要重新开户的话,可能还是需要麻烦大家一下。

 

 

23、想了解一下"经营宝"产品的的详细情况。

 

老仇:“经营宝”其实就是原来的“保理通”,由于“保理”这个词在P2P属于有问题的词,所以我们把它统一换成了“经营宝”。

“经营宝”主要是我们基于行业的、供应链的应付款,目前比较多的业务是面向物流行业。一些大的物流公司,它为上游的企业(比如说顺丰、四通一达),提供一些城际运输服务,但这些上游的企业是非常强势的,一般需要60天到90天才把钱结算掉。那在这个过程中,物流公司和司机其实是承担了巨大的经营压力,他要垫很多钱。

所以我们这个产品比较多的是帮司机解决垫资问题,当然我们不可能全部基于线下的,我们更多的是跟为这个行业提供服务的一些软件公司合作,我们能够非常清晰地去穿透每一辆车,每一个司机,每一笔订单,每一笔订单跑的路线,对应的过路费、油费等,所有的数据都能够做到穿透底层的验证,这是我们风控的核心手段,真正为已经发生运输的司机提供融资服务。

 

24、建议以后每月可以来一次政策解读和普法讲座。

 

老仇:这个我们也在考虑,直播这个形式我们会坚持下去,当然具体的交流内容,可以是和聚优财相关的,也可以是关于监管政策、备案等方面的专题交流,这个都没有问题。

 

 

25、目前为止聚优财平台有没有一款产品发生坏账损失,也就是说投资失败的情况发生?

 

 

老仇:目前为止,投资人实际发生损失的一笔都没有,但是投资这里发生逾期的已经有了,最长的是三天,这个最主要是因为保险公司的理赔有三天的周期。至于底层资产,因为本身是小额分散,如果没有坏账,肯定是假的。如果有哪个平台说自己小额分散的资产,一笔坏账都没有,建议大家不要投,这个肯定是假的数据。

 

但是我们会有很多的手段去防范,根据不同的资产,会有不同的保证金机制,会有合作方进行代偿,就是把所有可能发生的坏账,用这些方式进行更好的提前防范,我们也会根据和跟合作方的资产的变化情况及时调整,比如说减少额度、停止放贷、提前还款等各种手段,把这些底层资产发生重大波动的情况做一些比较好的控制。

 

 

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